A Szerző Blogja Pénzügyi És Üzleti

Mi a biztosítási garanciaalap?

Biztosítója fizetésképtelenné nyilvánított!


Éppen kapott egy levelet az állam biztosbiztosától, és a hír nem jó. Az Ön cégének automatikus biztosítója fizetésképtelen! Különösen aggasztónak találja a levelet, mert csak egy héttel ezelőtt új kérelmet nyújtott be. Mit kéne tenned? Ne pánik! A követelését valószínűleg az állam biztosítási alapja fizeti.

Mi az a Garanciaalap?

A garanciaalap (vagy garanciavállaló szövetség) állami jog által létrehozott szervezet. Célja, hogy megvédje a kötvénytulajdonosokat a biztosító fizetésképtelenségétől. Fizet követeléseket, amelyeket a biztosító fizetett volna, ha nem lett volna pénzügyi károsodás. Az alapot általában a résztvevő biztosítók által megválasztott igazgatótanács irányítja. Ezt az állami biztosbiztos felügyeli.

Az ötven államban, valamint Puerto Rico és Washington D.C.-nél garantált alapok állnak rendelkezésre. A legtöbb állam külön pénzeszközöket tart fenn az ingatlan / balesetbiztosítás és az élet / egészségbiztosítás számára. Ez a cikk az előbbiekre összpontosít.

A fizetésképtelen biztosítók kezeléséhez sok állam már a Biztosítási Biztosok Országos Szövetsége által kidolgozott mintaszabályon alapuló garanciális törvényt hozott. Néhány állam a „törvény szerint” bevezette a modellt, de a legtöbb módosított változatot hozott.

A biztosítók kötelesek részt venni egy állami garanciaalapban, ha az adott államban üzleti tevékenységet folytatnak. Az összes 50 államban engedélyezett biztosítónak részt kell vennie az alapokban minden egyes államban. Csak engedélyezett a biztosítókra a garancia joga vonatkozik. A nem engedélyezett biztosítók (mint például a többletvonalak) nem. Tehát, ha vállalkozását egy nem engedélyezett biztosító fedezi, amelyet fizetésképtelennek nyilvánítanak, nem kérheti az állami garanciaalap fizetetlen követeléseit.

Egyes államok megkövetelik a munkáltatóknak, hogy önbiztosítsák a munkavállalóknak járó kártérítési kötelezettségeket, hogy részt vegyenek az önbiztosított munkáltatók garanciaalapjában. Az alap juttatásokat fizet a munkavállalóknak, ha a munkáltatók csőd vagy fizetésképtelenség miatt nem tudnak fizetni.

Hogyan alakultak ki az alapok

Néhány garanciális alap jött létre az 1940-es években, de a legtöbbet az 1960-as és 1970-es években mutatták ki, amikor a biztosító fizetésképtelensége emelkedett. Kezdetben az államok egyetlen alapot tartottak fenn egy üzletág fedezésére, mint például a munkavállalói kártérítés vagy a személyi biztosítás. A biztosítótársaságok viszonylag kicsiek voltak. Sokan egyetlen üzletágat írtak egyetlen államba. Ha egy biztosító csődbe ment, csak korlátozott számú kötvénytulajdonos és egy állami alap érintett.

Napjainkban sok állam több kezességvállalási alapot tart fenn. Például egy állam külön pénzeszközöket működtethet az autóbiztosításhoz, a munkavállalók kompenzációjához és más vonalakhoz (beleértve az általános felelősséget és a kereskedelmi vagyontárgyakat is). A biztosítók sokkal összetettebbek, mint 40 vagy 50 évvel ezelőtt. A legtöbb kínál számos fedőlapot több államban. Egyes biztosítók gyakorlatilag minden államban írnak házirendeket. Így a mai napon bekövetkezett fizetésképtelenség számos kötvénytulajdonost érinthet, és számos különböző államban biztosíthat garanciavállalási alapokat.

Ha egy biztosító nem

A Biztosítási Információs Intézet számos okot idéz elő, amelyek miatt a biztosító társaság sikertelen lehet. Ezek közé tartoznak a nem kielégítő követelések tartalékai, a túl gyors növekedés, a nem megfelelő kamatlábak, a biztosítási csalások és a rossz vezetés. Sok biztosító fizetésképtelensége tényezők kombinációjából ered.

Az állami biztosítási osztályok felügyelik a biztosítótársaságokat annak biztosítására, hogy azok pénzügyileg megbízhatóak legyenek. Ebből a célból előírják, hogy a biztosítók rendszeres pénzügyi kimutatásokat nyújtsanak be. Ha egy szabályozó úgy véli, hogy a biztosító pénzügyi szempontból instabillá válik, bírósági végzés megszerzésével átveheti az irányítást. Ha a biztosító pénzügyi helyzete javítható, a szabályozó megpróbálhat rehabilitációt. Ha a biztosítót nem lehet rehabilitálni, vagy ha a rehabilitációs kísérlet sikertelen, a szabályozó felkérheti a bíróságot felszámolási végzés kiadására.

Miután a megrendelést kiadták, a szabályozó maga adhatja át a felszámolást, vagy átruházhatja ezt a feladatot egy másik félnek (hívónak). A fogadó osztja a biztosító fennmaradó eszközeit a hitelezőknek a bíróság által jóváhagyott terv alapján. A fogadó értesíti a kötvénytulajdonosokat arról, hogy a biztosítót felszámolják, és hogy a követeléseket az állam kezességvállalási alapja fizeti. A fogadó értesíti továbbá a kötvénytulajdonosokat arról, hogy a házirendjeit töröljék.

Hogyan finanszírozzák az alapokat

A legtöbb állam kezességvállalási forrásokat működtet a biztosítótársaságok értékeléséből származó pénzzel. A felméréseket általában a biztosító fizetésképtelenné nyilvánítását követően végzik. Ez azt jelenti, hogy a biztosítót 2017-ben felmérhetik egy 2016-ban bekövetkezett fizetésképtelenségre. A biztosítók csak akkor értékelhetők, ha ugyanazt az üzletágat írják le, mint az elmaradt társaság. Ez azt jelenti, hogy a munkavállalók kártérítési biztosítását író biztosítókat értékelik, ha a munkavállalók kártérítési biztosítója fizetésképtelenné vált.

Hasonlóképpen, az automatikus biztosítót az autós biztosító halála után értékelik.

Miután a biztosítót fizetésképtelenné nyilvánították, a biztosítási osztály meghatározza a vállalat fennmaradó eszközeinek értékét. Ezután kiszámítja a garanciavállaló szövetség által igényelt pénzösszegeket. Ezt az összeget a biztosítók értékelik. Az állami törvények általában meghatározzák a biztosítók maximális értékét. Ez jellemzően a biztosító nettó írásos prémiumának egy-két százaléka.

A legtöbb állam lehetővé teszi a biztosítók számára, hogy az alábbi módszerek valamelyikével visszafizessék azokat a pénzeket, amelyeket értékeltek:

  • Megnövelt díjak
  • A szakpolitikák díjai
  • A prémiumadók kiegyenlítése

New York az egyetlen olyan állam, amely nem teszi meg a fizetésképtelenség utáni értékelést. Ehelyett az állam fenntartja az alapot a biztosítótól gyűjtött pénz felhasználásával. Ha egy biztosító fizetésképtelenné válik, az alapot az adott biztosító nevében követelések kifizetésére használják. Ha az alap egy bizonyos összeg alá esik, több pénzt gyűjtsünk a biztosítóktól.

Garanciális alapok által lefedett követelések

A garanciaalapok bizonyos, de nem minden igénytípust fizetnek. A legtöbb esetben kizárják az önbiztosított munkáltatók által benyújtott követeléseket. Egyesek kizárnak bizonyos üzletágakat, például a kezességet és a hitelbiztosítást. Egyes garanciális alapok kizárják a büntető kártérítést.

A biztosított üzleti tevékenységet általában az állam által működtetett garanciaalap fedezi. A munkavállalók kártérítési igényeit azonban annak az államnak a garanciaalapja kezeli, ahol a kérelmező (munkavállaló) lakik. Ez azt jelenti, hogy a Missouriban élő munkavállaló által benyújtott követelést Missouri kezességvállalási alapja fogja kezelni, még akkor is, ha a munkáltató más államban van.

A kezes alapok mind az első, mind a harmadik féltől származó követeléseket fizetnek. Ha felelősségre vonatkozó követelés érkezett az Ön cége ellen, és védelemre van szükség, az alap kifizeti a védelmi költségeit. A legtöbb garanciaalap egy maximális összeget határoz meg, amelyet a követelésért fizetnek. A leggyakoribb korlát 300 000 dollár. Az alap nem fizet egy olyan követelésnek egy részét, amely meghaladja a megadott limitet. Így egyes kötvénytulajdonosok csak a követelésfizetések egy részét gyűjthetik be. A munkavállalók kártérítési igényeire azonban nincs korlátozás.

Az ilyen követeléseket általában teljes egészében fizetik.

A követelések fedezéséhez általában a felszámolás sorrendjének időpontjában vagy azt megelőzően (vagy 30 napon belül) kell bekövetkezni. Ha a házirend érvényessége a 30 napos határidő lejárta előtt lejár, akkor a lefedettség a házirend lejárati dátumával ér véget. A biztosítás nélküli veszteségek elkerülése érdekében a biztosítónak azonnal pótolni kell egy másik biztosítót. A garanciaalapok nem írnak új politikákat.

A követeléseket a felszámolás bejelentése után 30–90 napon belül lehet kifizetni. Egyes követelések kifizetése hosszabb időt vehet igénybe. A felelősségi igények általában hosszabb időt vesz igénybe, mint a vagyonigények.

Számos állam megtiltja a vállalkozások számára, hogy keressenek fedezetet a garanciaalapból, ha a nettó vagyon meghalad egy meghatározott szintet, például 25 millió dollárt vagy 50 millió dollárt. Ezek a felső korlátok azon a koncepción alapulnak, hogy a jól kapitalizált vállalkozásoknak van pénzügyi forrása a fizetetlen követelések elnyelésére. Nem igénylik ugyanolyan védelmet, mint a kisebb vállalkozások.

El nem jutott prémium

Bizonyos garanciaalapok megtérítik a meg nem fizetett prémiumot. Meg nem fizetett prémium olyan prémium, amelyet a fedezetért fizetett, amelyet nem kapott, mert a biztosító fizetésképtelen. Tegyük fel például, hogy cége 5000 dolláros prémiumot fizet a 2017. január 1-jétől 2018. január 1-jéig érvényes házirendre. Ön tizenkét hónapos fedezetet fizetett, de csak a felét kapta. Lehet, hogy 2,500 dollárt szerezhet meg az állam kezes alapjából.

Számos garanciavállalási alap határértéket (például 10 000 dollárt) szab meg a meg nem gyűjtött prémium összegére.


Videó A Szerző: Drága az ASTRA-csőd – Erdélyi Magyar Televízió

Kapcsolódó Cikkek:

✔ - A fogyasztói magatartáson alapuló hirdetés

✔ - Stratégia a kiszervezés elkerülésére

✔ - Helyek, ahol a fémhulladékot megtalálhatja vagy gyűjtheti


Hasznos? Ossza Meg Ezt A Barátaiddal!