A Szerző Blogja Pénzügyi És Üzleti

Milyen árak várhatók az SBA hitelprogramokra

Népszerű módja annak, hogy finanszírozzunk egy vállalkozást anélkül, hogy meg kellene tennünk a kamatokat


Ahogy a világ fejlődik a technológia szempontjából, így a világ kereskedelmi vagy inkább üzleti része. Napjainkban a vállalkozóknak széles területe van, ahol alacsony kamatozású hiteleket kölcsönözhet a 90-es évekhez képest. Számos személynek adta nagyszerű ötleteket, de kevés tőkével rendelkezik egy üzleti ötlet elindításához. Az Egyesült Államokban például azok a területek, ahol az üzleti emberek az üzleti hiteleket kapják, diverzifikáltak. A hagyományos bankok által nyújtott kereskedelmi hitelek, az alternatív hitelezés, a fizetésnapi kölcsönök, valamint az SBA hitelek.

Az SBA hitelek a közelmúltban vállalkozó népszerű finanszírozási forrásává váltak. Ez azért van, mert ezeket a kölcsönöket a kisvállalkozások adminisztrációja garantálja. Ha egy kereskedelmi banktól kölcsönt szerez, amelyet az SBA garantál, a bank jobban hajlandó megadni azt, mivel biztosíték van arra, hogy ha a hitel visszafizetését nem teljesíti, az SBA visszafizet egy bizonyos százalékot kölcsön a banknak.

A Small Business Administration kínál különböző típusú SBA alapú hitelprogramokat. Tartalmazzák:

A 7 (a) hitelprogram:

Ez az SBA elsődleges hiteleinek egyik legrugalmasabb típusa. Az ilyen típusú hitelek esetében az SBA legfeljebb ötmillió dollárt ($ 5,000,000) garantál, ami a teljes kölcsönösszeg 75% -át teszi ki. 2017 márciusában a SBA 7 (a) 25 000 dolláros vagy annál kevesebb összegű, 7 éven belül vagy annál rövidebb időn belül visszafizetendő hitel 8 százalékos kamatlábat ér el. Másrészt, ha ugyanazt a kölcsönt több mint hét évre kell visszafizetni, a kamat 8,5 százalék. Egy SBA 7a típusú hitel, amely 25,001 és 50 000 USD között van, és 7 éven belül vagy annál rövidebb idő alatt kell visszafizetni, 7 százalékos kamatot vonz, de ha a kölcsönt 7 hónapnál hosszabb ideig kell visszafizetni évek kamatlába 7,5 százalék.

Ha egy vállalkozó most egy SBA 7a típusú hitelhez folyamodik, amely több mint $ 50,000 dollár, akkor 6 százalékos kamatot kell fizetnie, ha a visszafizetési határidő 7 év alatt van, de ha az időszak több mint 7 év, majd 6,5 százalékos kamatláb vonatkozik. Jó megjegyezni, hogy az SBA 7a hitelprogramjainak nincs minimális összege, de öt millió dolláros limitje van (5 000 000 dollár). Ha a hiteled kevesebb, mint $ 150,000, akkor az SBA garantálja a kölcsön 85% -át, de ha a kölcsön több mint 150.000 dollár, akkor a kölcsön 75% -át garantálja.

Mik a követelmények?

Nem minden egyén jogosult SBA 7a hitelekre. Sajnálatos, de nem lehet elmenekülni a valóságtól. Az igazság az, hogy mindannyian nem lehetünk jogosultak. Miért? Itt van egy gyors pillantás arra, hogy miért nem adnak nekünk néhányat ezeknek a kölcsönöknek:

  • Az elmúlt 2 évben működő vállalkozásnak kell lennie: ez akadályozza azokat az embereket, akik nem működnek az alkalmazás napján.
  • Személyes hitel pontszám: Talán a hitel pontszám nagy szerepet játszik annak meghatározásában, hogy jogosult-e az SBA hitelre. Az SBA-hitelek eléréséhez most már 680-nál magasabb pontszámot kell kapnia.
  • 50 000 $ üzleti bevétel az elmúlt egy évben: egy másik akadály? Leginkább a legtöbbünknek nincs olyan vállalkozása, amely ez a jövedelmező, és ez azt jelenti, hogy ez a követelmény automatikusan bezár minket.

A fenti követelmények néhányat nem zártak be a 7A SBA garantált hitelfajtákhoz való hozzáférésből.

Mi határozza meg a kamatlábakat?

Fontos terület, hogy mindannyiunknak nagyon tisztában kell lennie, mielőtt döntést hoznánk arról, hogy kérelmezzük-e az ilyen típusú hiteleket. Számos tényező jön létre, amikor a 7a-hitelek kamatlábának meghatározására kerül sor. 2017. március 1-jén az alábbi paraméterek kerülnek felhasználásra a hitelprogram kamatának meghatározására.

  • Az alapkamat: Ez egy közérdekű hitelintézkedés, és három kategóriába sorolható; az elsődleges kamatláb, az SBA kamatláb, valamint a Libor (30 nap) plusz 3 százalék.
  • A kölcsön időtartama: Az SBA típusú hiteleknek csak két visszafizetési határideje van; 7 évnél vagy 7 évnél fiatalabb. Ha egy éven túli visszafizetési időszakot vesz igénybe, a másik pedig hat éven keresztül visszafizetési időszakot vesz igénybe, mindkettő 7 éves visszafizetési időszak alá esik, és így ugyanaz a kamatláb vonzódik. Alternatív megoldásként, ha 10 éves visszafizetési határidőt vesz igénybe, míg egy másik személy ugyanarra a kölcsönre 8 éves visszafizetési határidőt vesz igénybe, közös kamatláb vonatkozik, mivel mindkét kölcsön több mint 7 éves visszafizetési időszak alá esik.

  • A kölcsön összege: Az SBA 7a típusú hitelek három kategóriába sorolhatók: 25 000 dollár alatt, 25 001 és 50 000 dollár között, és több mint 50 000 dollár között. Ez azt jelenti, hogy ha 30 000 dolláros kölcsönt vesz fel, és 49,999 dolláros kölcsönt veszek be; mindkettő ugyanazon kategóriába tartozik, 50 000 dollár alatt. Jó megjegyezni azonban, hogy minél magasabb a kölcsönösszeg, annál alacsonyabb a kamatláb és fordítva.

Fix és változó SBA kamatlábak

A többi hagyományos hitelhez hasonlóan a 7a típusú hitelek fix kamatozásúak, valamint a változó kamatozásúak is. A fix kamatozásúak azt jelenti, hogy a hitel teljes visszafizetési időszakában egyetlen bank sem változtatja meg a folyósításkor a hitelhez rendelt kamatlábat. A változó típus mellett azonban a kamatváltozás a piac változásaitól függ.

Az SBA 7a hitelek esetében a bankok a változó kamatlábat a nyilvánosan hozzáférhető piaci kamatok 3 típusától függően visszaállítják; az elsődleges kamatláb, a LIBOR-kamatláb és az SBA-ráta. Idén március 1-jén az uralkodó piaci árfolyamok a következők: az elsődleges kamatláb 3,75 százalék, a LIBOR ráta 3,79 százalék, míg az SBA arány 1,75 százalék. Ezek az arányok időről időre változhatnak, és mostanra azt mondják, hogy nagyon alacsonyak. Amikor ezek az arányok magasak, a hitelek visszafizetésének kamatlábai is magasak lesznek.

Ha egy időben alacsonyak lesznek, akkor az SBA 7a hitelek kamatai is.

A költségek

Talán nem a kamatlábak befolyásolják a teljes fizetendő összeget, amikor az SBA 7a típusú hitelet veszik igénybe. Vannak más tényezők is, amelyek meghatározzák a hitelfelvevő által felmerülő összes költséget. Tartalmazzák:

  • A kezdeményezési díj: A banknak vagy bármelyik pénzintézetnek nyújtott kölcsön igénylésekor az intézmény felszámítja a kölcsön feldolgozásának költségeit. Mindezek a költségek a hitelfelvevőnek kerülnek át. Mindegyik pénzügyi intézménynek jelenleg 4 százalékos kezdődíja van. Ez azt jelenti, hogy ha egy 100 000 dolláros kölcsönt igényel, csak a teljes összeg 4 százalékát kapják.
  • A garanciadíj: Ezt a díjat kezdetben a hitelező fizeti az SBA-nak, amikor a kölcsön igényléséhez kap, de a záráskor a hitelfelvevőnek a garanciadíj terhét kell viselnie. Mostantól az SBA a 150 000 dollárnál kisebb hitelekre vonatkozó garanciális díjat lemondott. Azonban a hiteleknél magasabb hitelek 3% és 3,75% közötti garanciális díjat tartalmaznak. A garanciális díj a kölcsön teljes összegén és a kölcsön lejárati idején alapul. Például egy 150 000 dollárt meghaladó kölcsön, amely egy év után érlelődik, 0,25 százalékos garanciális díjat von maga után. Abban az esetben, ha az SBA 7a hitele több mint 150 000 dollár, és egy évnél hosszabb lejáratú, 3 kamatlábú kamatrendszert kell alkalmazni a kamat felszámolására. 150 000 és 700 000 dollár közötti kölcsönök esetében; 3 százalékos garanciális díj kerül felszámításra. 700 000 és 1 000 000 dollár közötti kölcsönök esetében; 3,5 százalékos garanciális díj kerül felszámításra, míg ha a hitelek több mint 1.000.000 dollár; 3,75 százalékos garanciális díj kerül felszámításra. 150 000 és 700 000 dollár között; 3 százalékos garanciális díj kerül felszámításra. 700 000 és 1 000 000 dollár közötti kölcsönök esetében; 3,5 százalékos garanciális díj kerül felszámításra, míg ha a hitelek több mint 1.000.000 dollár; 3,75 százalékos garanciális díj kerül felszámításra.

  • Az SBA 7a hitelprogramok (kamatlábak és díjak) vagy akár más típusú hitelek teljes költsége az éves százalékos hozam (APY). Ez az a teljes összeg, amelyet a hitelfelvevő az egész hitel visszafizetésével jár.

A CDC / 504 hitelek

Az SBA CDC / 504 hitelek hosszú lejáratú hitelek, amelyek főleg olyan személyek számára készültek, akik ingatlanba vagy más típusú fejlesztésbe szeretnének befektetni. A kamatok, amelyeket a bankok az ilyen típusú hitelekért fizetnek, a kisvállalkozások adminisztrációja határozza meg. Már 2017 márciusában az arány 3,93 és 4,57 százalék között mozog. A kamatláb azonban a kölcsönköltség összegétől függ.

A CDC-kölcsön két típusból áll:

Hitel, amely a pénzügyi intézménytől, ebben az esetben a banktól kölcsönzött összeg 50% -a, és bármely hiteles fejlesztési cég által nyújtott kölcsön, amely a teljes szükséges összeg 40 százaléka. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevőnek a teljes összeg 10% -át kell igénybe vennie, amely a hitelfelvevőnek járulékos befizetésként fog működni.

Az ilyen típusú kölcsönökre alkalmazott kamatlábak nagyon alacsonyak. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy a banki hitel felülmúlja a CDC kölcsönt, és mivel a hitelfelvevő ingatlan ingatlanba fektet, kevés esély van arra, hogy a bank nem tudja visszaszerezni a pénzét.

Csakúgy, mint a többi normál hitel, a CDC / 504 kölcsönöknek is vannak bizonyos követelményei, amelyeket minden hitelfelvevőnek meg kell felelnie. Ezek tartalmazzák;

  • Több mint 4 éve tartózkodik az ingatlanügyletekben.
  • Személyes hitelteljesítménye 680 felett van
  • Legalább 10 százaléka a kölcsönzött összegnek, amely befizetése lesz.

A CDC / 504 hitelek aktuális kamatai

Ezeket a kölcsönöket tízéves vagy 20 éves visszafizetési határidőn belül adják ki. Az egyes hitelek teljes kamatlábát a kincstár, a fix kamatláb, valamint a jelenlegi folyamatos díjak alkotják.

Ha a kölcsönt 10 éven belül vissza kell fizetni, akkor a jelenlegi árfolyamok érvényesek; 5 éves kincstári kamatláb körülbelül 2,01 százalék, fix 0,38 százalékos kamatláb és 1,7 százalékos folyamatos díjak. Ez azt jelenti, hogy a teljes kamatláb 4,09 százalék, ami a kincstár, a fix kamatláb és a folyamatos éves díjak összegzése.

A 20 éves visszafizetési hitelidőszak esetében a 10 éves kincstár 2,49 százalék, a rögzített kamatláb 0,48 százalék, míg a folyamatban lévő éves díjak 1,7 százalék, így a teljes kamatláb 4,67 százalék. Fontos tudatában lenni annak, hogy a hitelesített fejlesztési vállalat által a hitelben felszámított kamatok változatlanok maradnak, de a másik bankrész időnként változhat, bár nem nagy árrés.

Az SBA hitelprogramjait már 2017 márciusában, a fentiekben ismertetettek szerint lehet elérni. Mindaddig, amíg az megfelel a követelményeknek, az SBA 7a típusú hitelhez is folyamodhat, vagy ha ingatlanügyletekbe szeretne befektetni, akkor a CDC / 504 hitel is rendelkezésre áll.

Ha egy olyan hitelezőt kap, aki előre megfizeti a garanciadíjat, ami általában a szokásos módon történik, akkor az SBA 7a típusú hitel erősíti üzleti tevékenységét. Másrészről, ha az ingatlanba szeretne befektetni, a CDC-kölcsön akkor jó, ha az összeget a befizetett összeg 10% -ában teszik ki.


Videó A Szerző:

Kapcsolódó Cikkek:

✔ - Gyűjtemény ügynökség kiválasztása a kisvállalkozás számára

✔ - Miért nem mondanak bankok az induló üzleti hitelekért

✔ - 6 Gyakori kérdések az IRS vállalkozások auditjairól


Hasznos? Ossza Meg Ezt A Barátaiddal!