A Szerző Blogja Pénzügyi És Üzleti

Önbiztosítási lehetőségek kisvállalkozások számára

Prémium dollárokat megtakaríthat több kockázat megtartásával


Míg a vállalkozások jól megtervezett kockázatkezelési program végrehajtásával számos munkahelyi balesetet megakadályozhatnak, bizonyos veszteségeket nem lehet elkerülni. Így a vállalkozások tulajdonosainak el kell döntenie, hogyan kell fizetni a felmerülő veszteségekért. Két alapvető lehetőségük van: a kockázatátadás és a kockázatmegtartás (önbiztosítás).

Kockázatátvitel

Sok vállalkozás átadja a kockázatot üzleti biztosítási kötvény megvásárlásával. Amikor egy vállalat kifizeti a díjat, akkor a biztosítónak átadja annak kockázatát, hogy bizonyos típusú veszteségek előfordulhatnak. Cserébe a biztosító azt ígéri, hogy olyan követeléseket fizet, amelyek a politika hatálya alá tartozó jövőbeli eseményekből erednek. A biztosító vállalja azt a kockázatot, hogy a jövőbeni követelési kifizetések meghaladhatják a biztosítottaktól beszedett díjat.

A vállalkozások szerződésben is átadják a kockázatot. Számos üzleti szerződés tartalmaz kártalanítási megállapodást, amely egy vállalat ígérete egy másik harmadik fél igényeinek költségeinek megtérítésére (megtérítésére). A kártalanítási záradékok általában az építési megállapodásokban, a kereskedelmi lízingekben és a berendezések bérleti szerződéseiben találhatók.

Kockázatmegőrzés

Minden vállalkozás bizonyos kockázatokat tart fenn. Ezek közé tartoznak a biztosítási kötvények által kizárt és a vállalat által önkéntesen megtartott kockázatok. A kockázatmegtartást gyakran nevezik önbiztosítás. A nagyvállalatoknak több pénzügyi eszközük van a veszteségek elnyelésére, mint a kisvállalkozások, így szélesebb választékuk van az önbiztosítási kockázatokra. Mindazonáltal a kisvállalkozások még mindig élvezhetik a kockázatmegőrzés számos előnyét, bár kisebb mértékben.

Előnyök

A kockázatmegtartás egyik elsődleges előnye a csökkentett biztosítási költségek. Ha nagyobb kockázatot vállal, csökkentheti a biztosítási díjakat. Egy másik előny az, hogy a veszteségeket úgy választja meg, ahogy választja. Tegyük fel például, hogy eldönti, hogy lemondja az építőipari gépfelügyeletet az Ön által használt építőipari gépekről. Ha egy cég tulajdonában lévő kotrógépet rongálnak, azonnal szállíthatja a gépet a kedvenc javítóműhelyére. Nem kell várnia, hogy egy beállító ellenőrizze a sérült gépet, és jóváhagyja a javításokat.

Az önbiztosítás arra is ösztönözheti Önt, hogy jó kockázatkezelést gyakoroljon. Sokkal nehezebb megpróbálni megelőzni a baleseteket, ha tudni fogja, hogy a zsebből ki kell fizetnie az így keletkezett veszteségeket.

hátrányok

A kockázatmegtartásnak vannak hátrányai. Az egyik az, hogy a zsebéből adódó költségek nagyobbak lehetnek, mint amire számíthatsz. Például pénzt takaríthat meg egy kereskedelmi ingatlanpolitikára úgy, hogy 5 000 $ levonható összeget választ. Két hónappal később 4999 dolláros veszteséget ér el. Másodszor, a kockázatmegőrzés jelentős pénzügyi tervezést igényel. Ha úgy dönt, hogy saját maga fizeti meg a veszteségeket, előzetesen fel kell osztania a pénzeszközöket, így a pénz akkor lesz elérhető, amikor szüksége van rá.

Kockázatmegőrzés a kisvállalkozások számára

Íme néhány lehetőség, amellyel a kisvállalkozás megtarthatja a kockázatot.

1. levonások

A levonások hatékony eszközei lehetnek a prémium csökkentésében, ha rendelkeznek pénzügyi forrásokkal a veszteségek kiegyenlítésére.

Tulajdonságok

A levonásokat gyakran használják az első fél által nyújtott fedezetekben, mint például a kereskedelmi vagyon és az automatikus fizikai kár. A leggyakoribb típus a levonható lakás, amely az egyes veszteségek összegét jelenti. Ha a veszteség meghaladja a levonható összeget, a biztosító fizeti meg a levonható és a veszteség összege közötti különbséget. Tegyük fel például, hogy egy saját gépjárművet egy üzleti automatikus házirend alapján biztosítunk, amely magában foglal egy 500 dolláros ütközést. Ha az autós ütközéskárosodás esetén 750 dollárt vesz fel, a biztosító 250 dollárt fizet a veszteségért.

Általános felelősség vagy automatikus felelősségvállalás

A levonható ingatlannal kapcsolatos károk segíthetnek Önnek az automatikus felelősségbiztosításban vagy az általános felelősségbiztosításban. Ez különösen igaz, ha a vállalkozás valószínűleg számos kis vagyoni kárigényt generál. Tegyük fel például, hogy Önnek van egy parkosító cége, amely teherautókat használ a dekoratív kőzet szállítására a munkahelyekre. Az autópályán, amikor az autópályán tartózkodnak, a sziklák károsíthatják más emberek járművét. Pénzt takaríthat meg a kereskedelmi autós felelősségvállalás fedezésére, és 1000 dollár értékű kártérítést kér.

Ha egy harmadik fél kártérítést követel a sziklák által okozott károkért, cége közvetlenül kifizeti a kérelmezőt, ha 1000 dollárnál kevesebbet keres.

A kisvállalkozások tulajdonosaira vonatkozó felelősségi politikák valószínűleg nem tartalmazhatnak kártérítést. A kis testi sérülésekre vonatkozó követelések gyorsan válhatnak nagyok, ha nem sikerül megfelelően kezelni őket. Így a biztosítók inkább az ilyen igényeket kezelik.

A munkavállalók kompenzációs lefedettsége

Számos állam engedélyezi (vagy megkövetelheti) a biztosítóknak, hogy minden munkavállalónak kártalanítási kártalanítási tervet kínáljanak, ha megfelelnek a jogosultsági követelményeknek. A tervek államonként eltérőek. Az államtól függően a "kis" levonható összeg 500 és 75 000 dollár között mozoghat. A levonható összeg az orvosi ellátásokra, a kártérítésre (fogyatékosságra) vagy mindkettőre vonatkozik. Ez magában foglalhatja a veszteség kiigazítási költségeit is.

A kisvállalkozás-tulajdonosnak, aki kis összegű levonható joggal szeretné vásárolni a munkavállalók kártérítési fedezetét, szükség lehet arra, hogy bizonyítékot nyújtson a pénzügyi biztonságra, mint például a visszavonhatatlan akkreditívre. A levonható értéket általában egy szabványos munkavállalói kompenzációs politikához adják hozzá egy jóváhagyással.

2. Önbiztosított megtartás

A felelősség és a munkavállalók kompenzációs biztosításában önbiztosított megtartást (SIR) használnak. A visszatartás egy meghatározott dollárösszeg, amelyet minden követelésért vagy eseményért fizet. A levonhatótól eltérően a SIR kérheti a kárigényt és a kártérítést. Egy másik különbség az, hogy Ön felelős lehet a SIR alá eső igények kezeléséért. A levonható összegeket általában a biztosító kezeli.

A legtöbb kisvállalkozás által megvásárolt politika nem tartalmazza az önbiztosítást. Két kivétel az esernyő és a hibák, valamint a hiányzó politikák. Egyes napernyők tartalmazzák a SIR-t, amely az esernyő alá tartozó követelésekre vonatkozik, de nem az alapul szolgáló biztosításokra. Példa erre egy olyan érvelés, amely az ernyő által lefedett, de nem az általános felelősségpolitikája által lefedett mentális szorongásra utal. Az SIR esernyő általában csak a károkra vonatkozik (nem kárigény).

Az önbiztosított visszatartások gyakoriak a hibákban és a mulasztási felelősségi politikákban. Ezek csak kártérítési vagy kártérítési és kártérítési költségekre vonatkozhatnak.

3. Csoport önbiztosítás

Egyes államok lehetővé teszik a kis- és középvállalkozások számára, hogy csoportos alapon önbiztosítsák a munkavállalók kompenzációs kötelezettségeit. Az önbiztosított csoport minden tagja hasonló típusú vállalkozásokat kell működtetnie. A csoporttagok díjakat fizetnek a veszteségek, a jogi díjak és az adminisztratív költségek fedezésére. Ha a díjak meghaladják a veszteségeket és a költségeket, a tagok osztják meg a többletet. Ha a veszteségek és költségek meghaladják a beszedett díjakat, a tagoknak fedezniük kell a hiányt. Ha meg szeretné tudni, hogy a csoportos önbiztosítás opció-e az Ön államában, forduljon a biztosítási ügynökhöz vagy az állami biztosítóhoz.


Videó A Szerző:

Kapcsolódó Cikkek:

✔ - Mit jelent az üzleti szerződésben foglaltak?

✔ - Jelentés a hitelkártyáról és a kereskedői fizetésekről az IRS-nek

✔ - Gyors válaszkészítés (QRM)


Hasznos? Ossza Meg Ezt A Barátaiddal!