A Szerző Blogja Pénzügyi És Üzleti

Az eszközalapú hitelek kockázatai


Vállalat tulajdonosaként vannak olyan idők, amikor a pénzforgalom csökken, ami lehetetlenné teszi a vállalat zökkenőmentes működtetését. Ez különösen az olyan kisvállalkozásokra jellemző, amelyek pénzügyi kapacitása nem stabil. Alacsony cash flow-val valójában nagyon nehéz teljesíteni az üzleti műveletek végrehajtásához szükséges összes költséget.

Amikor egy vállalkozás ilyen helyzetben van, többféleképpen juthatnak ki a pénzügyi válságból. Az egyik leggyakoribb módja a kölcsön igénylése. Sajnos ma már nagyon nehéz lett a kisvállalkozások számára, hogy a rossz hitelek miatt hagyományos hiteleket kapjanak. Számos pénzügyi intézmény nem hajlandó kölcsönöket adni olyan vállalkozásoknak, amelyeknek rossz a hitelminősítése.

Ennek következtében a hitelezők azért jöttek létre, hogy biztosítsák, hogy még a gyenge hitellel rendelkező vállalkozás is hozzáférhessen a hitelekhez azáltal, hogy eszközeit a kölcsön biztosítékaként használja. Ezt az eszközalapú hitelezésnek nevezik. Ha egy vállalkozásnak értékes eszközei vannak, az eszközöket a hitel fedezetére használják úgy, hogy amennyiben a vállalkozás tulajdonosa nem fizeti vissza a kölcsönt, a hitelező előre haladhat és eladhatja az eszközt a kölcsön visszafizetéséhez. Ez lett a kisvállalkozások egyik legegyszerűbb módja a gyors készpénz megszerzésének a működés folytatása érdekében.

Az eszközalapú hitelezés folyamata nem annyira igényes, mint más módszerek, amelyeket a vállalkozás hitelhez juthat. Ez azonban nem minden zökkenőmentes és egyszerű, ha az eszközalapú hitelezésről van szó! Saját hátrányai vannak, amelyeket minden vállalkozónak tudnia kell, mielőtt eszközeit hitelként biztosítaná. Itt van egy gyors pillantás az üzleti alapú tulajdonosok eszközalapú hitelezésének buktatóira.

Nem minden eszköz minősül biztosítéknak

Az a tény, hogy az eszközalapú hitelnyújtás biztosítékként használja a vállalkozás eszközeit, nem jelenti azt, hogy bármely eszköz biztosítékként használható. A hitelezőknek bizonyos feltételei vannak, hogy egy eszköznek meg kell felelnie, mielőtt a hitel fedezetéül használják. Ha üzleti tevékenységet folytat, vannak olyan eszközök, amelyek értékesebbek, mint mások.

A legtöbb esetben a hitelező olyan értéket, alacsony értékcsökkenést mutató és olyan eszközöket szeretne adni, amelyek könnyen átválthatók likvid pénzbe. Ez azt mutatja, hogy nem minden eszköz felel meg ezeknek a feltételeknek. Az elmúlt időkben a hitelezők a hiteltartalékot a hitel biztosítékaként használják, mivel a napi eladások bizonyos százalékát levonják a kölcsön visszafizetésére. Ha a számlakövetelések nem elég erősek ahhoz, hogy biztosítékként használhassák, akkor a hitelező a követelés fedezetként történő felhasználását követeli meg.

De ne felejtsük el, hogy nem minden eszköz jogosult a biztosítékként való felhasználásra.

Ahhoz, hogy egy eszköz minősüljön, nagy értékű, alacsony értékcsökkenési ráta vagy magas elismerési ráta kell, hogy legyen, és könnyen átváltható készpénzre. Ezek azok a feltételek, amelyek az eszközalapú hitelezés során biztosítékként használják fel az eszközt. Ez azt jelenti, hogy egy olyan vállalkozás, amelynek követelései gyengék, és amelyek eszközei nem jogosultak, nehezen jogosultak eszközalapú kölcsönre.

Magasabb költségek

A hagyományos kölcsönökhöz képest az eszközalapú hitelek többet fizetnek. Egyes bankok vagy más pénzügyi intézmények azt szeretnék, hogy a hitelfelvevő nagyon részletes információkat adjon a hitel fedezetként használt eszközéről. Az esetek többségében ez azt jelenti, hogy a vállalkozások tulajdonosai nem tudnak semmilyen kézzelfogható információt a vagyonukról.

Ez határozottan arra kényszeríti a vállalkozókat, hogy nagyon konkrét információkat adjanak az adott eszköz aktuális értékéről és az eszköz értékcsökkenési rátájáról. Az összes információ összegyűjtése önmagában költség, és így növeli a hitel költségét.

Másrészt egyes bankok számviteli díjakat, gondossági díjakat és a hitel kamatlábát számolhatják fel. Ez mindig egy eszközalapú kölcsönt túl kicsi a kisvállalkozások számára, mint a hagyományos hitel. Amikor egy hagyományos hitelről van szó, az egyetlen dolog, amit egy bank fizet, a kamatláb és semmi más.

Sajnálatos módon a gyenge hitelminősítéssel rendelkező kisvállalkozások nem jogosultak a pénzügyi intézmény hagyományos hitelére. Ez az, ahol egy eszközalapú hitel jön a gyenge hitelnyilvántartással rendelkező vállalkozások megmentéséhez, de olyan tárgyi eszközökkel rendelkezik, amelyek biztosítékként használhatók.

A biztosíték nagyon alacsony értékei

Az eszközalapú hitelek esetében a hitelező gyakran olyan eszközt keres, amely gyorsan átalakítható pénzre abban az esetben, ha a vállalkozás tulajdonosa nem fizeti vissza a kölcsönt. Ez azt jelenti, hogy a hitelezők mindig csökkentik a szóban forgó biztosíték értékét.

Például, ha egy lakás fedezetként használt lakásának piaci értéke 300.000 dollár, akkor a hitelező 230 ezer dollár értékben értékelheti, és 230 000 dolláros kölcsönt kaphat. Ez egy nagyon nagy ütés a vállalkozás tulajdonosa számára, mivel a biztosíték értéke csökken, mivel abban az esetben, ha nem fizeti vissza a kölcsönt, a hitelező eladja azt árfolyamon, hogy visszaszerezze a pénzét. Ez a biztosíték leértékelődése kockázati lehetőséget kínál az eszközalapú hitelekre.

Egy másik forgatókönyv szerint vannak olyan eszközök, amelyek értéke egy bizonyos időtartam után értékelődik. Ha egy ilyen eszközt hitelként biztosítanak, a hitelező a hitelfelvevőhöz képest, ha a hitelfelvevő nem fizeti vissza a kölcsönt. Tegyük fel, hogy egy bizonyos eszköz, amelyet hitelként használnak, nem 300 000 dollár, és a felértékelődési ráta 10% -a. Ha a hitelfelvevő nem tudja visszafizetni a kölcsönt, akkor azt jelenti, hogy a hitelező magasabb áron értékesíti és nyereséges.

Másrészt, ha a biztosíték értéke értékeli, a hitelező nem emelheti fel a hitelfelvevő hitelkeretét. A hitelkeret az eszköz értéknövekedése ellenére állandó, ami a hitel fedezetéül szolgál. A három forgatókönyv azt mutatja, hogy az eszközalapú kölcsön hitelezője mindig magasabb lesz, ha az eszközök értékelésére kerül sor.

Ha az eszköz értékét értékeli, annál nagyobb a nyereség, amelyet a hitelező megtesznek abban az esetben, ha a vállalkozó nem fizeti vissza a kölcsönt. Másodszor, a hitelező mindig az aktuális piaci értéknél alacsonyabb az eszköz értékét. Ezzel kisebb hitelre jogosult, mint amire számítottál. Ezért egy eszközalapú hitel nem olyan jó, mint gondolta.

Lehetséges, hogy értékes eszközöket veszít

Amint azt korábban említettük, egy eszközalapú hitel olyan hiteltípus, amelynek révén a hitelfelvevő értékes eszközt biztosít biztosítékként a kölcsön megadásához. Az alkalmazott biztosítékot a hitelező eladhatja a hitelfelvevőnek adott pénz visszafizetésére abban az esetben, ha a hitelfelvevő nem fizeti vissza a kölcsönt.

Ha nem tudja visszafizetni a pénzt, a hitelező minden bizonnyal a biztosítékként használt eszközre jut el, és eladja azt. Amikor ez megtörténik, a hitelező nagy nyereséget ér el, különösen olyan eszközök esetében, amelyek értékét folyamatosan értékelik, mint például az üzleti helyiségek vagy gépek. Ezzel a hitelfelvevő elveszt egy nagyon értékes eszközt, amelyet a közeljövőben az üzleti növekedés eléréséhez lehetett volna felhasználni.

Időnként a vállalkozás nem tudja visszafizetni a kölcsönt, és a biztosítékként használt eszköz nagyon alacsony piaci értékkel rendelkezik, így még akkor is, ha eladják, a pénz nem elegendő a hitel törléséhez. Amikor ez megtörténik, a hitelezőnek arra kell kényszerítenie, hogy lefoglalja a vállalkozás egyéb eszközeit, hogy a pénzt teljes egészében eladja és visszafizesse. Ez minden bizonnyal a hitelfelvevőnek nagyon értékes vagyont veszít.

Például egy vállalkozó biztosítékként használhatott volna autót, de mivel egy autó értékcsökkenése miatt a hitel visszafizetésének hiánya arra kényszeríti a hitelezőt, hogy eladja az autót, és ha az autó értéke alacsony, akkor a hitelező az Ön számára telephelyén. Ez azt jelenti, hogy végül elveszíti mind az autót, mind a helyiségeket, hogy a kölcsönt teljes egészében visszafizesse.

Jelzálog felett

Az eszközöknek a hitelek biztosítékaként való elhelyezésének egyik nagy kockázata a jelzáloghitelezés. Ha a lakások biztosítékaként használják a kölcsönöket, akkor többet fognak fizetni a hiteleknél, mint amennyit igazán a saját tőkében. Ha a lakások értéke csökken, akkor a hitelezőnek több pénzt biztosítania kell tőlük, hogy visszaszerezze a pénzét.

Ez az, amit a saját vagyontárgyak jelzálogának neveznek. Ez nagy kockázatot jelent, hogy a vállalkozás soha nem kerülhet be, mivel a vállalkozás tulajdonosa elveszítheti minden értékes eszközt, amelyet az üzleti vállalkozásnak a hitelnyújtónak tartoznia kell a hitelnyújtás során.

Ez azt mutatja, hogy az ingatlanok mint eszközalapú hitelnyújtás fedezete nem a legjobb megoldás. Először is jön egy idő, amikor az ingatlanpiac leesik. Ha ez egybeesik azzal a vállalkozással, amely nem fizeti vissza a kölcsönt, akkor a hitelező eladja a szóban forgó biztosítékot, és ha nem ad elegendő készpénzt, hogy visszafizesse a kölcsönt, akkor a hitelezőnek egyre több ingatlant kell lefoglalnia, hogy a pénzt. Ez óriási kockázat, mivel a vállalkozás hosszú távon elveszítheti az összes eszközt.

A Business Credit Score-ra nem épül fel

A biztosított hitelek rossz dolog az, hogy nem épülnek a vállalkozás hitelére. Ennek oka, hogy minden olyan vállalkozás, amely a saját eszközeinek fedezetként történő felhasználásának pontját érinti, pénzügyi szempontból instabilnak minősül.

Tehát, ha Ön az a személy, aki hitelet szeretne építeni, akkor az eszközalapú kölcsön nem lesz a legjobb megoldás az Ön számára. Ez hátrányos a hitelfelvevő számára, különösen az, aki elkötelezte magát a kölcsön teljes visszafizetésére a megállapodás szerinti időszakban. Ha egy eszközalapú hitelt vesz fel, és küzd, hogy teljes mértékben visszafizesse azt, akkor nem ad semmit a hiteljelentéshez.

Amikor összehasonlítod az eszközalapú hiteleket a hagyományos hitelekkel az üzleti hitelminősítés megépítése szempontjából, akkor a hagyományos hitelek sokkal jobbak. Ha időben visszafizet egy hagyományos kölcsönt, a hitelminősítése idővel emelkedik. A jó hitelteljesítmény teszi a vállalkozást vonzóvá a hitelezők számára, és így könnyebbé válik a hitel.

Minden hitelező 90% -ban biztos lesz abban, hogy a jó hitelminősítéssel rendelkező vállalkozások időben képesek lesznek a kölcsön visszafizetésére. Azonban, még akkor is, ha időben visszafizet egy eszközalapú kölcsönt, ez nem javítja a hitelminőséget. Összességében elmondható, hogy a biztosítékok többsége elhanyagolható hatással van egy vállalkozás hitelminősítésére.

Az eszközök rendszeres ellenőrzése az érték biztosítása érdekében

Amikor a vállalkozás eszközeit kölcsönként biztosítékként használja, a hitelezőnek vagy a kölcsönt adó pénzintézetnek szüksége lesz arra, hogy rendszeresen ellenőrizze a biztosítékot annak biztosítása érdekében, hogy jó állapotban legyen és könnyen eladható legyen ha nem fizeti vissza a kölcsönt. Minden alkalommal, amikor megtörténik, az erőforrások állapotáról jelentéseket kell készítenie. Tény, hogy a hitelező még azt is diktálhatja, hogy hogyan használja fel azt az eszközt, hogy megbizonyosodjon arról, hogy nincs-e kopása.

A rendszeres ellenőrzés nagyon fárasztó és unalmas lehet. Előfordulhat, hogy a hitelezők akár saját helyiségükbe is eljuthatnak a felügyelethez. Ez a legtöbb időt vesz igénybe, és arra kényszerítheti Önt, hogy elhalasztja más üzleti kötelezettségeit. Mintha ez nem lenne elegendő, a hitelező iránymutatást adhatna az eszköz használatának módjáról annak értékének fenntartása érdekében.

Ez nem kívánatos minden vállalkozás tulajdonosa számára, hanem eszközalapú hitelekkel, akkor be kell tartania a hitelező iránymutatásait. A fenti hátrányok azt mutatják, hogy egy eszközalapú hitel nem olyan sok üzleti tulajdonos. Mielőtt eldöntené, hogy eszközét hitelként használná, először meg kell fontolnia a fenti buktatókat.


Videó A Szerző:

Kapcsolódó Cikkek:

✔ - Mit kell tudni, mielőtt lízingelne egy vállalati autót üzleti célokra

✔ - Mit kell foglalni a munkavállalói eljárások kézikönyvébe

✔ - Értékcsökkenés Meghatározás: Hogyan befolyásolja az üzleti adókat


Hasznos? Ossza Meg Ezt A Barátaiddal!