A Szerző Blogja Pénzügyi És Üzleti

A Coinsurance elkerülése érdekében elfogadott érték opció


Számos kereskedelmi ingatlan-házirend tartalmaz egy opcionális lefedettséget értéket. Ez a lefedettség felfüggeszti a házirenddel kapcsolatos biztosítási záradékot. Ez azt jelenti, hogy ha a megegyezett érték fedezetet vásárolja meg, a biztosító nem veszi figyelembe a biztosításokat a veszteség kifizetésének kiszámításakor. Ne feledje, hogy az egyeztetett értéktartalom csak akkor védi meg Önt a biztosítási büntetéssel szemben, ha teljesítette bizonyos követelményeket.

Mi a biztosítás?

A courance-biztosítási záradék a kereskedelmi ingatlanok politikájának feltételei között jelenik meg. Célja, hogy a tulajdonosokat arra ösztönözze, hogy megfelelő összeget vásároljanak. Ha veszteség keletkezik, a záradék bünteti a vagyonkezelőket, akik alulbiztosították a vagyonukat azáltal, hogy arra kényszerítették őket, hogy „érmékké váljanak”. Ez azt jelenti, hogy a kötvénytulajdonosoknak maguknak kell fizetniük a kár egy részét.

Ha a vagyonkezelés a tulajdonjogára vonatkozik, akkor az ingatlan-nyilatkozatokban egy 80% -os vagy 90% -os biztosítási százaléknak kell lennie. A százalékos arány a biztosítás összegét jelenti. Ezt az összeget a biztosított ingatlan értékének százalékában fejezik ki.

Tegyük fel például, hogy éppen most vásárolt egy kereskedelmi ingatlanpolitikát, amely 90% -os biztosítékot tartalmaz. A házirend az Ön épületére és személyes tulajdonára vonatkozik, melynek értéke 2 millió dollár és 500 000 dollár. A biztosítás feltételeinek kielégítése érdekében biztosítani kell az épületet legalább 1,8 millió dollárért (90 százalék a 2 millió dollárért). Hasonlóképpen, legalább 450 000 dollárért (90 ezer dollár) kell biztosítani a személyes tulajdonát.

A büntetés időzítése

A biztosítási záradék elsődleges problémája a büntetés időzítése. A biztosító értékeli az Ön politikai korlátait az idővesztés során veszteség keletkezik. Az előző példában a lefedettség megvásárlásakor kielégítette a házirendben szereplő biztosítási követelményeket. Mégis, a vagyon értéke növekedhet a politikai időszak alatt. Ha veszteség keletkezik, és nem sikerült további fedezetet vásárolni, a korlátai elmaradhatnak az összevont biztosítási záradék által megkövetelt összegtől. Ha az Ön korlátai nem elegendőek, akkor Önnek biztosítékot kell fizetnie.

Számos oka van annak, hogy az ingatlan értéke növekedhet. Talán megszerzett új vagyontárgyat, például bútorokat vagy számítógépes berendezéseket, amelyeket nem adtál a házirend kiadásakor. Az épületek az infláció, az emelkedő építési költségek vagy a forró ingatlanpiac következtében az időszak során növekedhetnek az értékek. Előfordulhat, hogy nem ismeri, hogy a tulajdon értéke megnő a veszteség bekövetkeztéig.

Megállapodott érték opció

Ahogy a neve is sugallja, a megállapodás szerinti érték olyan ingatlanérték, amelyet Ön és a biztosító megállapodnak a szakpolitikai időszak elején. Ahhoz, hogy a lefedettséget egy meghatározott érték alapján szerezzük be, be kell nyújtani a értéknyilatkozat a biztosítónak a politika megkezdése vagy megújítása előtt. Az értékek kimutatása az Ön által biztosított biztosítások (épületek és személyes vagyontárgyak) listája, amely tartalmazza az egyes tételek értékét. A vagyonértékeket a helyettesítési költség vagy a tényleges készpénzérték szerint kell megadni, attól függően, hogy melyik az Ön politikája szerint.

Az értéknyilatkozatot általában szabványos ISO-formanyomtatványon vagy a biztosító által biztosított hasonló formában készítik el. Ha segítségre van szüksége az űrlap kitöltésekor, kérdezze meg ügynökét vagy közvetítőjét.

Miután megadta az értékpapír-nyilatkozatot a biztosítónak, a házirendben szereplő érmékbiztosítási záradékot egy évre felfüggesztik (a szerződés időtartama). Ha veszteség keletkezik, az Ön ingatlanát az elfogadott érték alapján értékelik, amennyiben biztosítani tudta a vagyonát az adott összegért. Ahhoz, hogy a következő évben folytassuk a megállapodás szerinti értéktartományt, az aktuális házirend lejárta előtt be kell nyújtania egy új értéknyilatkozatot. Ha nem adja meg az egyiket, az elfogadott értéktartomány megszűnik, és az érmékbiztosítási záradék újra aktiválódik.

A határértékeknek meg kell egyezniük az egyenlően elfogadott értékkel

Annak érdekében, hogy a megállapodás szerinti értékkockázat alapján védelmet nyújtson az összevont biztosítéktól, meg kell őriznie az elfogadott értékekkel egyenlő határokat. Azaz, ha az értékek kimutatása azt jelzi, hogy az épület cseréjének költsége 2 millió dollár, akkor legalább 2 millió dolláros épületkorlátot kell fenntartania. Ha veszteség keletkezik, és nem sikerült megőrizni az értéknyilatkozatban feltüntetett határértékeket, akkor a veszteség egy részét kifizetheti.

A megállapodás szerinti értékkifejezés szerint a legtöbb, amit a biztosító fizet a sérült vagyontárgy veszteségéért, az az arány, amelyet az adott ingatlanra vonatkozó határérték az adott értéknek az értéknyilatkozatban feltüntetett értékének felel meg. Tegyük fel például, hogy van egy olyan épületed, amelyet a helyettesítő költség alapján biztosítottál. Biztosította az épületét 1,5 millió dollárral. Az értékek kimutatása azonban azt jelzi, hogy az épület helyettesítési költsége 2 millió dollár. A házirend 1000 $ levonható.

Súlyos jégeső okoz 100.000 $ kárt az épület tetőjére. A biztosító összehasonlítja az Ön által elfogadott értéket az Ön házirendjére. Mivel 500.000 dollárral alulbiztosította az épületét, a biztosítója nem fizeti meg teljes egészében a veszteséget. Ehelyett csak 74.000 dollárt fog fizetni. Itt van a számítás:

1,5 millió dollár (az épület korlátja) 2 millió dollárral (a megegyezett értékkel) =.75

.75-szer 100 000 (a veszteség összege) = 75 000 dollár

75.000 $ kevesebb, mint az 1000 $ levonható = $ 74,000

Üzleti bevételek fedezése

Az üzleti jövedelembiztosítás keretében is lehetőség van a megegyezés szerinti értékfedezetre. Amikor ezt a fedezetet megvásárolják, az üzleti jövedelem formanyomtatványban található érmékbiztosítási záradék nem érvényes.

Ha meg akarja kezdeni az elfogadott értéket, értesítenie kell a biztosítót. Be kell nyújtania egy üzleti jövedelemtáblázatot is, amely a következő bevételeket és működési költségeket tartalmazza:

  1. A munkalapon lévő dátumot megelőző tizenkét hónapos időszak
  2. A tizenkét hónapos időszak, amely az elfogadott értéktartomány megkezdését követi (általában a házirend kezdete)

A megállapodás szerinti érték opció folytatásához minden évben be kell nyújtania egy új üzleti jövedelemtáblát, mielőtt a politika megújulna. Ha ezt az opciót üzleti jövedelembiztosítás keretében választotta ki, akkor az elfogadott értéket fel kell tüntetni az ingatlanpolitikájának nyilatkozataiban. Ennek az értéknek meg kell egyeznie a nyilatkozatokban feltüntetett biztosítási százalékmal, szorozva a becsült nettó jövedelmével és költségeivel (a fenti 2. pont).

Tegyük fel például, hogy az üzleti jövedelemfedezeted 50 százalékos biztosításnak van kitéve. A következő 12 hónapra becsült nettó jövedelme és költsége 1 millió dollár. Az üzleti jövedelemhatárának legalább 500 000 dollárnak kell lennie (50 százalék 1 millió dollár). Ha 100 000 dolláros üzleti jövedelemveszteséget szenved, és az üzleti jövedelemkorlátja legalább 500 000 dollár, akkor nem érvényes a biztosítás. A 100 000 dolláros veszteséget teljes egészében meg kell fizetni (ha nincs levonható összeg).

Az előző példában tegyük fel, hogy üzleti jövedelemkorlátja csak 400 000 dollár. Nem sikerült megvásárolni a szükséges biztosítási határértéket. A legtöbb biztosító fizet 80 000 dollárt, a következőképpen számítva:

$ 400,000 limit osztva 500.000 dollár értékű, = 80 értékkel

100 000 dolláros veszteségidő.80 = 800 000 dollár


Videó A Szerző:

Kapcsolódó Cikkek:

✔ - Ügyvédi Iroda pénzügyi nyilvántartásának megtartása

✔ - A minőségi piackutatási adatok elemzése

✔ - 1099-MISC Független vállalkozói jövedelem bejelentésére


Hasznos? Ossza Meg Ezt A Barátaiddal!